Минфин против дешевых ссуд
Объем рынка ссуд в Израиле составляет почти 130 миллиардов шекелей, и его большая часть принадлежит коммерческим банкам. Чем последние не стесняются пользоваться.
В то время, как учетная ставка банка Израиля находится на минимальном уровне в 0,1%, взяв ссуду в банке, клиент выплачивает 5%–7%, что конечно дешевле, чем находится в минусе на текущем счету, но всё равно очень дорого. За банками следуют кредитные компании, принадлежащие тем же банкам и серый рынок, об объемах выданных которым ссуд нет точных данных по понятным причинам.
Деятельность инвестиционных и страховых компаний на рынке ссуд является мизерной, хотя именно они предоставляют возможность получить наиболее дешевые ссуды. В 2014 году инвестиционные компании выдали ссуд на сумму в 5,8 миллиарда шекелей. Почти половина этой суммы была взята под фонды повышения квалификации, 24% под пенсионные кассы и страховые программы, еще 7% под пенсионные фонды.
Подобные ссуды значительно выгоднее ссуд, которые предлагают банки и кредитные компании. Если средний процент на ссуды, которые можно получить по кредитной карте, составляет 8,5%, то процент на ссуды, гарантией в которых служат пенсионные кассы или фонды повышения квалификации, в среднем не превышает 2%.
При такой огромной разнице неудивительно, что все больше израильтян предпочитают обращаться за ссудами в инвестиционные компании, и с января до июня 2015 года объем таких ссуд вырос более чем на 17% до почти 7 миллиардов шекелей. С 2011 года объем ссуд, полученных израильтянами в инвестиционных компаниях, вырос более чем на 80%. И тем не менее, это только капля в море — 83% ссуд, взятых не на покупку жилья, израильтяне по-прежнему берут в банках.
На фоне столь большой разницы в проценте, позволяющей потребителю получить более дешевый кредит, удивляет решение Министерства финансов ограничить получение ссуд от инвестиционных компаний. Минфин, судя по всему, не устраивает простота, с которой можно получить ссуду в инвестиционной компании.
Процесс действительно прост, поскольку ссуда выдается под залог пенсионной кассы или фонда повышения квалификации. Минфин не согласен с этим и требует от инвестиционных компаний создать модель кредитного рейтинга для каждого желающего получить ссуду на основе его доходов, состояния его финансов и других факторов. На основе модели будет определяться уровень риска для каждого клиента и, соответственно, размер процента.
Требование Минфина превратит процесс в намного более сложный бюрократичный, что, несомненно, отразится на стоимости кредита. Возможно, что база данных кредитного рейтинга, создание которой продвигает Министерство юстиции, может облегчить процесс, но на данном этапе непонятно когда появится эта база данных и будет ли она отвечать требованиям по отношению к выдаче ссуд инвестиционными компаниями.