Грабеж средь бела дня: Ссуды станут намного дороже
В Кнессете на этой неделе обсуждается вопрос процента, выплачиваемого по внебанковским ссудам. Обсуждение идет в рамках подготовки поправки к закону, согласно которой, среди прочего, будет установлен «потолок» — максимальный процент, который смогут взимать кредиторы, среди них банки, кредитные компании, внебанковские структуры, специализирующиеся на кредитовании.
Превышение установленной границы будет считаться уголовным преступлением, максимальная мера наказания за которое составит три года лишения свободы. Инициатива Кнессета на первый взгляд похвальна, но только на первый взгляд. Дело в том, что максимальный процент будет установлен на уровне в 20% и выше.
Хотя эту инициативу и поддерживают и Министерство финансов, и Банк Израиля, и Министерство юстиции, речь идет об очень высоком проценте, намного выше принятого сегодня. Инициаторы поправки утверждают, что возможность выдать деньги под столь высокий процент привлечет новых игроков в эту область и, в результате конкуренции, стоимость ссуд снизится.
По какой-то загадочной причине законодатели полагают, что рынок внебанковских ссуд будет действовать по законам экономики, где спрос должен встретиться с предложением, и им не приходит в голову, что все игроки могут просто договориться между собой и выдавать ссуды под максимально возможный процент.
Возникает логичный вопрос, зачем вообще нужна поправка, которая увеличивает стоимость ссуд. Сегодня процент по внебанковским ссудам регулируется законом, принятым в 1993 году, и он является производной процента, взимаемого банками по непривязанным к индексу потребительских цен ссудам. Но у банков не существует официального «потолка», а для остальных кредиторов установлен потолок, превышающий в 2,25 раза средний процент по банковским ссудам. То есть граница проходит в районе 10%-11%.
В пояснении к поправке законодатели написали, что снижение учетной ставки до нулевого уровня привело к тому, что максимально возможный процент опустился намного ниже того уровня, который подразумевался в 1993 году. К примеру, в июле 1993 года — во время утверждения закона — максимально разрешенный процент находился на уровне 39,6%. В декабре 2012 года, когда по следам рекомендаций комиссий Трахтерберга велась работа над поправками к закону, «потолок» находился уже на уровне 11,76%. По мнению законодателей, столь низкий процент не позволяет войти в сферу новым игрокам. Кроме того, в Кнессете наконец-то обратили внимание на абсурдную ситуацию, при которой максимальная граница для внебанковских ссуд устанавливается согласно проценту в коммерческих банк, для которого не существует официального ограничения. Поэту поправка предлагает привязать внебанковские ссуды к проценту Банка Израиля.
Объем рынка ссуд в Израиле составляет почти 130 миллиардов шекелей, и его большая часть принадлежит коммерческим банкам. За банками следуют кредитные компании, принадлежащие тем же банкам, и серый рынок, об объемах выданных которым ссуд нет точных данных по понятным причинам. Деятельность инвестиционных и страховых компаний на рынке ссуд является мизерной.