Израиль: Контролер перестраховался, покупатели переплатили
В мае 2011 года банковский контролер Дуду Закен принял решение о введении ограничения на выдачу ипотечных ссуд под плавающий процент. Постоянно снижающаяся учетная ставка превратила этот вид ипотеки в наиболее выгодный для покупателей недвижимости, ведь с каждым снижением учетной ставки снижалась и ежемесячная выплата.
На фоне эйфории на рынке недвижимости, в Банке Израиля задумались о возможных последствиях изменения тенденция или, другими словами, как повлияет на покупателей недвижимости резкий рост учетной ставки. Следует отметить, что подобные опасения родились не на ровном месте, базируясь на низком уровне учетной ставки в Израиле и прогнозах скорого повышения таковой в США. Банковский контролер руководствовался заботой о получателях ипотечных ссуд, которые, при развитии подобного сценария, будут вынуждены платит намного больше каждый месяц, но прогнозы 2011 года не оправдали себя, учетная ставка продолжила опускаться, а часть ипотеки, которую можно было взять под плавающий процент, была ограничена 30% от общей суммы. Фактически эта забота вылилась в увеличение прибыли банков на миллиарды шекелей.
К примеру, покупатель недвижимости, получивший в 2011 году ипотечную ссуду в миллион шекелей сроком на 20 лет, треть которой привязана к плавающему проценту, должен ежемесячно возвращать 5.858 шекелей. Получив ту же ссуду, но с 70% привязанными к плавающему проценту, покупатель недвижимости сегодня возвращал бы каждый месяц 5.088 шекелей, то есть на 700 шекелей меньше. Согласно подсчетам специалистов, со времени введения ограничений получатели ссуд уже потеряли порядка 3,5 миллиардов шекелей, и за ближайший год эти потери вырастут еще на 1,56 миллиарда шекелей.
В Банке Израиля утверждают, что ситуация может измениться и резкий рост учетной ставки может привести к резкому скачку в размере выплаты той части ссуды, которая привязана к плавающему проценту. Вместе с этим, подсчеты показывают, что только повышение ставки до 5% (с 0,1% сегодня) оправдывает ущерб, который уже понесли получатели ссуд с 2011 года. В этом случае ежемесячная выплата по ипотеке размером в миллион шекелей, полученной на 20 лет, с 30% привязкой к плавающему проценту, вырастет до 6,602 шекелей. Ежемесячная выплата по аналогичной ссуде, 70% которой привязан к плавающему проценту, выросла бы в этом случае до 6.825 шекелей, то есть всего на 223 шекеля больше. Что конечно же не оправдывает решение Банка Израиля даже игнорируя тот факт, что подобный сценарий роста учетной ставки является практически фантастическим.
В Банке Израиля утверждают, что подобный взгляд на проблему является узким и следует учитывать тот факт, что в ссудах, в которых часть, полученная под плавающий процент является доминантной, рост учетной ставки на 1% может привести к росту ежемесячной выплаты на 15%.